上海商业银行服务价格行为规范：防范金融产品“强制搭售”陷阱

元描述: 上海市市场监管局发布《商业银行规范服务价格行为合规提示函》，提醒商业银行不得强制搭售理财、基金、贵金属等金融产品，并强调服务价格公示、优惠政策落实等八个方面。本文将详细解读提示函内容，帮助您了解商业银行服务价格的规范要求，避免不必要的经济损失。

引言：

您是否曾遭遇过商业银行强制搭售理财产品、基金或贵金属等金融产品？或者在办理贷款时被要求购买保险或支付额外的服务费用？这些情况可能与商业银行服务价格的违规行为有关。近年来，随着金融市场的快速发展，部分商业银行在服务价格方面存在着不规范行为，给消费者带来了经济损失和权益损害。为了维护消费者权益，规范商业银行服务价格行为，上海市市场监管局近日发布了《商业银行规范服务价格行为合规提示函》，明确了商业银行在收费、优惠政策、服务质量等方面的规范要求。本文将深入解读提示函内容，帮助您了解商业银行服务价格的规范要求，避免不必要的经济损失。

商业银行服务价格规范：八大要点

近年来，商业银行服务价格的监管问题备受关注。为了维护消费者权益，规范市场秩序，上海市市场监管局发布的《商业银行规范服务价格行为合规提示函》明确了商业银行在服务价格方面的八大要点，涵盖收费公示、收费标准、优惠政策、费用承担主体、自愿选择原则、服务质价相符、助贷环节收费管理和价格承诺等方面。

一、收费公示：明码标价，透明公开

商业银行应当严格执行明码标价规定，在官方网站、应用程序（APP）、营业场所等醒目位置，及时、清晰、准确地公示收费项目、收费性质、收费标准、服务内容、优惠减免政策、投诉举报方式等。不得收取任何未予公示的费用。

为什么要严格执行收费公示制度？

  • 保障消费者知情权: 明码标价可以让消费者清楚了解银行的服务内容、价格、收费标准等信息，避免银行利用信息不对称进行不合理收费。

  • 维护市场公平竞争: 收费公示制度可以让消费者比较不同银行的服务价格，选择更实惠的服务，促进银行间的良性竞争。

二、收费标准：严禁违规收费，维护市场秩序

商业银行严禁对明令取消的收费项目继续收费，例如跨行柜台转账汇款手续费、信贷资金受托支付划拨费等。对于实行政府指导价的收费项目，要严格执行政府规定的收费标准。对于市场调节价的收费项目，应当严格执行总行价目表规定的收费项目、标准、范围和内容，不得超出收费标准收费、自立项目收费。

如何识别违规收费？

  • 关注收费公示内容: 仔细查看银行的收费公示，看是否明确了收费项目、收费标准、服务内容等信息。

  • 查阅相关政策法规: 了解相关政府部门发布的收费政策和法规，并查阅银行总行公布的收费标准。

  • 咨询银行客服: 如果对收费项目或收费标准有疑问，可以咨询银行客服进行确认。

三、优惠政策：落实惠企降费，助力经济发展

对于小微企业信贷融资，商业银行要严格做到“两禁两限”：

  • “两禁”: 除银团贷款外，不得对小微企业贷款收取承诺费、资金管理费。

  • “两限”: 严格限制对小微企业收取财务顾问费、咨询费等费用；不得在贷款合同中约定提前还款或延迟用款违约金，取消法人账户透支承诺费和信贷资信证明费。

此外，银行还应承担小微企业贷款保险费用，以减少企业负担，促进小微企业发展。

如何享受小微企业优惠政策？

  • 了解政策细节: 关注相关政府部门发布的优惠政策信息，了解政策适用条件、优惠标准等内容。

  • 提供相关材料: 向银行提供相关材料，证明企业符合政策要求，例如营业执照、税务登记证、企业经营情况等。

  • 协商优惠方案: 与银行协商贷款利率、收费标准等优惠方案，争取更低的融资成本。

四、费用承担主体：明确责任划分，避免转嫁成本

商业银行应当严格区分应当由银行独立承担、企业与银行共同承担和由企业独立承担的费用项目。对于属于银行应尽工作职责的，不得转为有偿服务并收费，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户承担。

哪些费用由银行承担？

  • 抵押登记费: 银行作为抵押权人，应承担抵押登记的相关费用。

  • 抵押品评估费: 银行在进行贷款评估时，需要对抵押品进行评估，评估费用应由银行承担。

  • 外部数据、信息或评级费用: 银行为授信评估目的引入外部数据、信息或评级的，相关费用应由银行独立承担，不得要求企业支付。

五、自愿选择原则：尊重客户意愿，杜绝强制搭售

商业银行应当严格遵守信贷管理各项规定和业务流程，不得以贷转存、存贷挂钩、浮利分费、借贷收费、借贷搭售、强制服务等方式进行违规行为。

如何防范强制搭售陷阱？

  • 谨慎签署合同: 仔细阅读合同条款，特别是关于收费项目、收费标准、服务内容等的条款，确保了解相关内容。

  • 明确拒绝搭售: 如果银行强制搭售理财产品、基金、贵金属等金融产品，您可以明确拒绝，并要求银行提供不搭售的方案。

  • 寻求相关部门帮助: 如果遇到强制搭售等违规行为，可以向相关监管部门进行投诉，维护自身权益。

六、服务质价相符：优质服务保障，杜绝只收费不服务

商业银行应当根据客户的实际需要，按照价目表、服务规程以及与客户约定的服务内容提供服务，并留存服务记录，不得只收费不服务或少服务。

如何判断服务质量？

  • 观察服务态度: 银行工作人员是否态度热情、服务周到、耐心解答问题。

  • 了解服务内容: 银行是否提供承诺的服务内容，服务质量是否达到预期。

  • 查看服务记录: 银行是否留存服务记录，以便在出现问题时提供证据。

七、助贷环节收费管理：规范合作关系，杜绝不正当收费

商业银行应选择收费标准合理的第三方机构合作，应在合同中明确禁止第三方机构以银行名义向企业收取费用。银行不得以向专业服务机构推荐客户的名义，向合作机构收取业务协办费用，导致企业融资费用增加。

如何避免助贷环节的额外收费？

  • 了解合作机构: 了解银行的助贷合作机构，查看其收费标准、服务内容等信息。

  • 明确收费标准: 在签订贷款合同或相关协议时，明确要求银行列出所有费用项目和收费标准，确保透明公开。

  • 保留相关证据: 保留相关合同、协议、收费清单等证据，以便在出现问题时进行维权。

八、价格承诺：诚实守信，履行价格优惠承诺

银行主动向社会承诺实行服务价格减免、取消、下调等优惠措施的，应当明确公示价格优惠的时间、范围、对象等内容，并严格执行公示的价格优惠措施，不得不履行或者不全部履行价格承诺。

如何了解价格承诺？

  • 关注银行公示信息: 关注银行的官方网站、应用程序等渠道，了解银行发布的价格优惠承诺信息。

  • 咨询银行客服: 可以咨询银行客服，了解具体的优惠政策和适用范围。

  • 保留相关证据: 保留银行公示的价格优惠承诺信息，以便在银行不履行承诺时进行维权。

商业银行服务价格规范的意义

商业银行服务价格规范的意义重大，其不仅可以维护消费者权益，维护市场秩序，还能促进金融行业的健康发展。

  • 维护消费者权益: 规范商业银行服务价格，可以防止银行利用信息不对称进行不合理收费，保护消费者合法权益。

  • 维护市场秩序: 规范商业银行服务价格，可以杜绝不正当竞争行为，维护市场公平竞争秩序。

  • 促进金融行业健康发展: 规范商业银行服务价格，可以提高银行服务质量，提高消费者对银行的信任度，促进金融行业健康发展。

常见问题解答

1. 如何投诉商业银行违规收费行为？

消费者遇到商业银行违规收费行为，可以向相关监管部门进行投诉，例如：

  • 上海市市场监管局: 可以拨打12345消费者热线进行投诉。

  • 中国银保监会: 可以拨打12378进行投诉。

  • 中国人民银行: 可以拨打12366进行投诉。

2. 商业银行的服务价格如何进行比较？

消费者可以通过以下方式比较不同银行的服务价格：

  • 查询银行官网: 查看银行官网的收费标准和服务内容。

  • 咨询银行客服: 咨询银行客服，了解具体的收费项目和收费标准。

  • 比较不同银行的报价: 向不同的银行咨询贷款、理财等产品的报价，进行比较。

3. 商业银行的收费标准是否可以协商？

商业银行的收费标准一般有两种：

  • 政府指导价: 政府指导价的收费标准，一般不能协商。

  • 市场调节价: 市场调节价的收费标准，可以与银行协商。

4. 商业银行的服务价格是否会经常变化？

商业银行的服务价格可能会根据市场情况进行调整。消费者在办理银行业务时，应及时了解最新的收费标准。

5. 如何避免不必要的银行费用？

消费者可以采取以下措施避免不必要的银行费用：

  • 选择合适的银行产品: 选择适合自身需求的银行产品，避免不必要的服务费用。

  • 了解收费标准: 仔细阅读服务协议，了解收费标准和服务内容。

  • 充分使用免费服务: 利用银行提供的免费服务，例如手机银行、网上银行等。

6. 如果遇到银行强制搭售，应该怎么办？

消费者遇到银行强制搭售，可以采取以下措施：

  • 明确拒绝: 明确拒绝银行的强制搭售要求，并要求银行提供不搭售的方案。

  • 寻求相关部门帮助: 如果银行仍然强制搭售，可以向相关监管部门进行投诉。

结论

商业银行服务价格规范是维护消费者权益、维护市场秩序的重要举措。消费者应了解相关政策和法规，并积极维护自身权益。同时，商业银行也应严格遵守相关规定，以优质、透明的服务赢得消费者的信赖，促进金融行业的健康发展。

最后，让我们再次强调，消费者在办理银行业务时，一定要仔细阅读合同条款，了解收费标准和服务内容，并积极维护自身权益。